9 Экономия и потребление

Как распоряжаться личными финансами

Доходы и расходы

Ваше личное состояние складывается из любого имеющегося у вас имущества, ваших доходов и расходов. Статьи дохода могут включать заработную плату или жалованье, доход от ведения своего бизнеса или финансовую помощь от государства. Статьи расхода могут включать арендную плату, расходы на отопление, электричество, продукты питания, одежду и любые другие необходимые вам вещи или услуги. Вы должны платить подоходный налог и налог на доходы вашей компании, если у вас есть свой бизнес.

Банковские счета

Электронные денежные переводы

В настоящее время все большее число платежей осуществляется путем денежных переводов на счета получателей электронным способом. Это относится к таким выплатам как зарплаты, разовые начисления, детские пособия и пенсии. Поэтому вам необходимо иметь счет в банке.

Автоматическая оплата счетов

Вы можете зайти в любой банк и открыть счет. Если у вас есть банковский счет, вы можете поручить вашему банку оплачивать ваши счета автоматически.

Вы можете, например, открыть специальный бюджетный счет для оплаты обычных текущих расходов, таких как арендная плата, отопление, электричество и телефон.

Карточка для получения наличных денег

Когда вы откроете банковский счет, банк выдаст вам денежную карточку, которую вы можете использовать для снятия наличных денег со счета в банке или в банковских автоматах.

Платежная карточка Dankort*

Если банк сочтет ваше финансовое положение удовлетворительным, вы можете получить платежную карточку Dankort. Вы можете использовать ее для снятия наличных во всех банкоматах и в большинстве магазинов, а также для оплаты за товары в большинстве магазинов. Банк пришлет вам по почте ваш персональный код (PIN), который вам понадобится для пользования карточкой в банкоматах и при оплате товаров в магазинах. Некоторые магазины потребуют от вас расписаться на чеке после оплаты карточкой Dankort.

Многие банки предлагают комбинированную банковскую карточку Visa/Dankort. При помощи карточки Visa вы можете оплачивать товары и услуги и снимать наличные деньги в банкоматах в большинстве стран мира.

Банковские ссуды и кредиты

Для получения ссуд и кредитов необходим регулярный доход

Банки предоставляют своим клиентам ссуды и кредиты, требуя при этом наличие у клиента стабильного дохода и устойчивой экономики. Банк произведет оценку вашего финансового положения и попросит предоставить копии квитанций о зарплате и последнюю налоговую декларацию из налоговой инспекции (SKAT).

Банковская ссуда или кредит по текущему счету (овердрафт)?

Если ваше финансовое положение основывается на получении регулярного дохода, но у вас появилась краткосрочная необходимость в дополнительных деньгах, например, для покупки мебели, лучшим вариантом в этом случае обычно является банковская ссуда.

Если у вас есть собственный бизнес, и ваш доход поступает нерегулярно, хорошим решением может быть заключение соглашения о возможности использования овердрафта (превышения кредита). Возможность использования овердрафта представляет собой соглашение между вами и вашим банком, дающее вам возможность пользоваться определенной суммой денег, которых фактически нет на свете. Однако вам следует учесть, что процентные ставки по овердрафту высоки.

Узнайте предложения рынка по ссудам и кредитам

Стоимость предоставления кредитов и ссуд зависит от банка. Размер процентной ставки зависит от типа ссуды, которую вы возьмете. Поэтому целесообразным будет поискать банк, который предоставит вам самый дешевый кредит.

Финансовая консультация

Большинство банков предоставляет финансовые консультации.

Ваш банк, вероятно, даст вам разумный финансовый совет, но вы должны помнить, что, банк является не независимым консультантом, а частным коммерческим предприятием, заинтересованным в увеличении своей прибыли.

Бухгалтеры для ведения сложных частных финансовых дел

Для ведения сложных финансовых дел, если вы независимый предприниматель с собственным бизнесом, лучше всего обратиться к профессиональному бухгалтеру или ревизору (revisor).

Не требуется датское гражданство

Банки не имеют права требовать от вас гражданства Дании для одалживания денег.

Магазины не имеют права требовать от вас гражданства Дании для предоставления кредита или выдачи напрокат. Однако они имеют право требовать, чтобы у вас были постоянный доход и адрес в Дании.

Прокат и покупка в кредит

Многие магазины предоставляют своим клиентам возможность брать товары напрокат, особенно дорогие товары, такие как холодильники, телевизоры и компьютеры.

Если вы покинете Данию, не расплатившись с долгами, сумма, которую вы кому-либо задолжали, может быть изъята у вас через агентства по сбору долгов (инкассо).

Платежные карточки магазинов

Многие магазины имеют системы собственных счетов, позволяющие покупателям оплачивать разрозненные покупки единовременно. Каждый магазин сам решает, предоставить ли вам платежную карточку.

Покупка в кредит

Некоторые магазины предоставляют клиентам возможность покупки в кредит. Это означает, что вы берете деньги в долг под определенный процент. Учтите, что эти процентные ставки могут быть очень высокими. Более того, магазин берет плату за предоставление кредитного займа.

Внимательно прочитайте контракт

Если вы берете товар напрокат или покупаете его в кредит, вы должны будете подписать контракт, где оговариваются условия сделки. Важно внимательно прочитать контракт (или попросить кого-то объяснить его содержание) во избежание неприятных сюрпризов.

Нарушение контракта

Если вы не в состоянии выплачивать проценты и взносы по долгам, вы рискуете тем, что вас могут зарегистрировать как плохого плательщика. Это означает, что вы не сможете больше брать товары напрокат или покупать в кредит ни у своего кредитора, ни у кого-либо другого.

Страхование

Частное страхование

Вы можете защитить себя и свою семью, приобретя частную страховку.

Существует множество страховых компаний и разнообразных видов страховых полисов, начиная от страхования жизни, пакетного страхования от несчастных случаев, страхования гражданской ответственности и до страхования домашнего имущества, здоровья и автотранспорта.

Цены и условия у всех компаний разные, и это делает сравнение довольно трудным. Самая дорогая страховка - необязательно лучшая.

Вы должны внимательно отнестись к вопросу о том, какие типы страхования вам нужны, на какую сумму вы хотите застраховаться, и какую часть страхового покрытия готовы оплатить сами (собственный риск).

Обязательные страховки

Некоторые виды страхования являются обязательными по закону. Если вы домовладелец, вы обязаны застраховать недвижимость на случай пожара. Если у вас есть собака, автомобиль, мотоцикл или мопед, вы обязаны приобрести страховку гражданской ответственности. Страхование гражданской ответственности покрывает ущерб, нанесенный вами другим лицам.

Семейная страховка

Все страховые компании предлагают семейную страховку, которая покрывает всех членов семьи, проживающих по одному адресу. Она также покрывает детей в возрасте до 21 года, живущих отдельно от родителей. Семейная страховка включает страхование домашнего имущества, страхование гражданской ответственности и страхование для оплаты услуг юридической помощи.

Страхование домашнего имущества

Страхование домашнего имущества предоставляет страховое покрытие мебели, одежды, компьютеров и других вещей на случаи кражи, затопления, пожара или актов вандализма.

Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности предоставляет страховое покрытие на случай, если вы (или член вашей семьи) причинили вред третьему лицу (лицам) и его(их) имуществу.

Страхование для оплаты услуг юридической помощи

Страхование для оплаты услуг юридической помощи предоставляет страховое покрытие для оплаты расходов на услуги юридической помощи в частных судебных делах. Более подробная информация содержится на веб-сайте www.forsikringsoplysningen.dk

Права потребителей

Претензии принимаются в течение 24 месяцев

Как потребитель, вы имеете определенные права, защищающие вас от обмана и введения в заблуждение. Согласно Акту о продаже товаров, вы имеете право на обмен или ремонт любых товаров, имеющих дефекты, или товаров, не соответствующих описанию продавца. Все, что вам надо сделать – это связаться с продавцом в течение 24 месяцев со дня покупки. Вы должны предоставить квитанцию о покупке и доказать, что дефект вызван не вами.

Гарантия

Когда вы покупаете электроприборы или крупногабаритные товары, продавец может оформить на них гарантию. Это услуга предоставляется дилером и никоим образом не заменяет собой условия и положения Акта о продаже товаров. Однако дилер может предоставить вам дополнительную гарантию. Она поставит вас в лучшие условия как потребителя, чем право на жалобу, прописанное в Акте о продаже товаров, гарантирующем право на претензии в течение двух лет и возможный обмен или ремонт изделия.

Если вы передумаете

Вы не имеете право на замену товаров просто потому, что они вам разонравились. Тем не менее, во многих магазинах эту услугу предоставляют. В некоторых из них даже вернут вам деньги. В других предоставят кредитный ваучер на сумму покупки или возможность обмена на другой имеющийся в магазине товар.

Описание и маркировка

Вы имеете право на информацию о дате изготовления и сроке годности пищевых продуктов, которые вы покупаете. Существует множество систем маркировки и контроля продуктов питания. Например, в форме гарантии экологически чистого производства. Непищевые продукты могут иметь маркировки, подтверждающие безвредность продуктов и их производства для окружающей среды и, например, низкий уровень энергопотребления.

Датская маркировка Ø (Ø-mærket)

Датская маркировка Ø (Ø-mærket) используется для пищевых продуктов и растений. Датская маркировка Ø (Ø-mærket) означает подтвержденную государственным контролем гарантию того, что данный продукт выращен натуральным способом и в производстве не использовались пестициды (за исключением, например, серы). Использование искусственных удобрений запрещено, если, по меньшей мере, 80% кормов для домашних животных являются натуральными.

Датская экологическая маркировка (лейбл Svanen)

Датская маркировка экологически чистых продуктов (лейбл Svanen в виде лебедя) – это экологическая маркировка, учрежденная Советом министров Скандинавских стран для непищевых продуктов, таких как стиральный порошок, чистящие средства и туалетная бумага. Лейбл Svanen указывает на то, что данный продукт является наиболее "экологически жизнеспособным" в своей категории продуктов.

Маркировка энергопотребления

Маркировка уровня энергопотребления является обязательной, общепринятой в Европе, маркировкой различных электроприборов и бытовой техники, электроплит, автомобилей и источников света, т.е. электрических ламп накаливания, галогенных ламп, люминесцентных осветительных приборов и др. Буквенная маркировка A означает, что продукт имеет самый низкий уровень энергопотребления по сравнению с аналогичными продуктами.

Возможности для жалоб

Если вам показалось, что хозяин магазина или продавец несправедливо отнеслись к вашей жалобе в отношении купленного у них товара, вы можете подать жалобу в Датский совет по претензиям потребителей* или в частный совет по претензиям и апелляциям. За подачу жалобы вы должны будете внести плату. Если жалоба будет признана обоснованной, эта плата вам будет возмещена. Более подробную информацию о возможности подачи жалобы Вы можете получить на веб-сайте www.forbrug.dk

Датская система налогообложения

Все платят налоги

Каждый человек, проживающий в Дании, обязан платить налоги, если он получает доход. Обязанность платить налоги распространяется также на следующие категории людей:

• Безработные, получающие разовые начисления от государства или пособие по безработице от фонда страхования на случай безработицы.
• Студенты, получающие государственную финансовую помощь на образование (SU), состоящую из образовательных грантов и ссуды.
• Пенсионеры, получающие государственную пенсию.
• Люди, работающие за границей или получающие доход за границей, но проживающие в Дании.
• Люди, имеющие собственный бизнес.

Уплата налогов государству и муниципальным властям

Датская налоговая система работает таким образом, что все частные лица платят подоходный налог государству и муниципальным властям. Если вы являетесь домовладельцем, вы обязаны платить имущественный налог. Члены Датской национальной церкви должны платить церковный налог. Компании должны платить налог на корпорации. Если вы получаете доход с капитала, например, от ценных бумаг, вы должны платить налог и с этого дохода.

Косвенные налоги

Кроме подоходного мы платим еще и косвенный налог в виде НДС каждый раз, когда покупаем товар или услугу. Мы также платим налоги в виде пошлин на ряд товаров, таких как автомобили, бензин, алкоголь и табак.

Возможности налоговых скидок

Некоторые расходы можно вычитать из облагаемого налогом дохода до расчета вашего налога налоговыми властями.

Налоговые скидки включают проценты по задолженностям, профсоюзные взносы, страховые взносы по безработице, пособие на содержание ребенка (алименты) и, в некоторых случаях, расходы на транспорт между домом и работой. Возможность получения налоговой скидки на транспорт для проезда от дома на работу и обратно зависит от расстояния между вашим домом и работой. Дополнительно, вам будет предоставлена налоговая скидка для частных лиц, не связанная с каким-либо конкретным расходом.

Налоговая декларация

Зарплата наемных работников облагается налогом у источника. Это означает, что подоходный налог вычитается автоматически перед выдачей зарплаты.

Один раз в год вы должны заполнить налоговую декларацию с информацией о вашем доходе и налоговых скидках, на которые вы имеете право. Вы получите анкету налоговой декларации в марте, и если у вас есть изменения или дополнения к напечатанной в ней информации, вы должны подать ее не позднее 1 мая. Вы можете внести изменения и дополнения в предварительно напечатанную в налоговой декларации информацию, используя прилагающийся к ней бланк, и затем отправить налоговую декларацию в налоговую инспекцию (SKAT). Вы также можете сообщить об изменениях или дополнениях в вашей налоговой декларации по телефону или через Интернет на веб-сайте www.skat.dk

Позднее вы получите итоговый расчет налогов за прошедший год. В нем будет указан окончательный размер налога к оплате, уже уплаченная вами сумма налога и информация о том, что вы должны доплатить какую-то сумму или наоборот, что вам возвратят налоговую переплату.

НАЛОГ на большинство вещей

В отношении зарплаты наемных работников налоговая инспекция (SKAT) уже имеет большую часть необходимой ей информации, получаемой от компаний, банков и т.д., так же, как и сведения о налоговых вычетах (скидках). Однако вы сами должны проинформировать налоговые службы о некоторых дополнительных расходах, подлежащих налоговым скидкам, например, о расходах на транспорт.

Если вы только что прибыли в Данию

Если вы только что прибыли в Данию, вам необходимо обратиться в вашу местную налоговую инспекцию для получения предварительной оценки дохода, процентной налоговой ставки и налоговой карточки (skattekort). Существует около 30 отделений налоговой инспекции, расположенных по всей Дании. Узнать, о том, к какому районному отделению вы относитесь, вы можете на веб-сайте www.skat.dk

Налоговое бремя

Сумма уплачиваемых налогов зависит от вашего дохода и налоговых скидок. Кроме того, налоговые ставки зависят от муниципального округа, в котором вы проживаете.

С повышением дохода повышается и налоговое бремя

В Дании используется система прогрессивного налогообложения. Это означает, что чем больше человек зарабатывает, тем выше норма его налогообложения, т.е. процент дохода, с которого рассчитывается налоговая база. Цель такой системы - обеспечение справедливого налогообложения. Тот кто больше зарабатывает, должен вносить больший вклад в решение совместных задач в обществе.

Если у вас собственный бизнес

Если у вас собственный бизнес, вы обязаны платить соответствующие налоги. Вы должны ежегодно заполнять налоговую декларацию и подавать ее не позднее 1 июля. Одновременно с этим вы должны отослать в налоговую инспекцию финансовый отчет, заверенный бухгалтером.

Если вы являетесь самостоятельным предпринимателем, и ваш бизнес зарегистрирован в системе налога на добавленную стоимость (НДС), вы должны платить НДС и другие налоги на продукты и услуги, которые вы продаете. Вы обязаны вести бухгалтерский учет и заверять его у бухгалтера.

Мне нравится датская система

Невзат Ибиси (Nevzat Ibisi) эмигрировал из Македонии в Данию в 1990 году. Невзат имеет педагогическое образование и работает учителем. Среди его учеников есть дети разного этнического происхождения.

«Вначале я запутался, потому что эта система очень отличалась от знакомой мне системы в Македонии. Но теперь мне нравится датская система, где люди платят налоги, и благодаря этому имеют доступ к здравоохранению и образованию. Датская школьная система действительно замечательная. Детям предоставляется огромная возможность влиять на содержание и ход обучения, и им это нравится. Это хорошо, потому что так они становятся более независимыми и вырастают людьми, ответственными за себя и за общество».