9 Économie et Consommation
Votre budget
Revenus et dépenses
Votre budget englobe vos biens, vos revenus et vos dépenses. Vos revenus correspondent à votre salaire ou vos bénéfices en tant que travailleur indépendant ainsi que vos allocations. Vos dépenses correspondent à votre loyer, vos factures d'électricité et de chauffage, vos frais de nourriture, de vêtements ou autres. Vous devez payer des impôts sur vos revenus et sur les bénéfices de votre entreprise.
Compte bancaire
Transferts électroniques
De nombreux versements se font désormais par Internet, avec transfert direct sur le compte bancaire du bénéficiaire. Il peut s'agir de salaires, d'aides sociales, d'allocations familiales ou de retraite. Vous avez donc besoin d'un compte bancaire.
Prélèvements automatiques
Vous pouvez ouvrir un compte dans n'importe quelle banque. Quand vous avez un compte bancaire, vous pouvez organiser le règlement de vos factures par prélèvement automatique.
Vous pouvez par exemple ouvrir un compte courant pour payer les dépenses fixes telles que le loyer, l'électricité, le chauffage et le téléphone.
Lors de l'ouverture d'un compte bancaire, la banque peut vous procurer une carte de crédit vous permettant de retirer du liquide dans une banque ou à un distributeur de billets.
Carte de paiement Dankort*
Si la banque juge que votre situation financière le permet, elle peut emmettre à votre nom une carte de paiement (Dankort). Vous pouvez l'utiliser pour retirer de l'argent d'un distributeur de billets et dans de nombreux magasins. Vous pouvez aussi l'utiliser pour payer vos achats dans la plupart des magasins. Vous recevrez par la poste un code PIN dont vous aurez besoin pour utiliser votre carte. Certains magasins demandent une signature sur un reçu.
De nombreuses banques offrent une carte Visa/Dankort. Une carte Visa vous permet de payer des achats et des services ainsi que de retirer de l'argent, presque partout dans le monde.
Emprunts bancaires
Un revenu régulier
Les banques offrent des prêts et des facilités de crédit à leurs clients. Elles exigent cependant que leurs clients aient une situation financière stable et un revenu régulier. La banque évalue votre situation financière et vous demande des copies de vos bulletins de salaire et de votre déclaration d'impôts.
Emprunt bancaire ou crédit en compte ?
Si votre budget est basé sur un revenu régulier et que vous avez besoin d'argent, à court terme, pour acheter des meubles par ex., un emprunt bancaire est souvent la meilleure solution.
Si vous êtes travailleur indépendant avec un revenu irrégulier, il peut être plus avantageux de préférer les facilités de crédit en compte. Il s'agit d'un accord entre vous et la banque vous permettant de retirer une certaine somme de votre compte même en étant à découvert. N'oubliez pas que les crédits en compte sont soumis à des taux d'intérêt élevés.
Comparez les possibilités
Le prix des crédits en compte des emprunts varient d'une banque à l'autre. Le montant des intérêts dépend du type d'emprunt auquel vous souscrivez. Vous avez donc intérêt à consulter plusieurs banques pour trouver un emprunt au meilleur prix.
Conseils financiers
La plupart des banques offrent des conseils financiers.
Même si votre banque vous donne de bons conseils financiers, n'oubliez pas que les banques sont des établissements privés et commerciaux dont l'objectif est de faire des bénéfices. Leurs conseils ne sont donc pas entièrement désintéressés.
Experts comptables
Si vous dirigez votre entreprise et que vos comptes sont complexes, il est conseillé de faire appel à un expert comptable.
Aucune obligation de citoyenneté danoise
Les banques ne sont pas autorisées à exiger que vous ayez la nationalité danoise pour vous accorder un prêt.
Les magasins n'ont pas le droit d'exiger que vous soyez danois pour des locations ou des achats à crédit. Ils peuvent cependant exiger que vous ayez un revenu régulier et un domicile fixe au Danemark.
Locations et achats à crédit
De nombreux magasins offrent la possibilité de louer des marchandises, surtout les plus chères. Il peut s'agir de réfrigérateurs, congélateurs, postes de télévision ou ordinateurs.
Si vous quittez le pays sans vous acquitter de vos dettes, les entreprises recouvrent les créances par l'intermédiaire de bureaux de recouvrement avec lesquels elles collaborent.
Cartes accréditives
De nombreux magasins sont en mesure d'offrir des cartes accréditives à leurs clients. Chaque magasin évalue la possibilité ou non de vous donner une carte accréditive.
Achats à crédit
D'autre magasins offrent à leurs clients la possibilité d'acheter à crédit. En d'autres termes, vous empruntez de l'argent à un taux d'intérêt fixe. Il faut vous attendre à ce que ces taux d'intérêt soient très élevés. Vous devrez aussi payer les frais d'établissement du prêt.
Vérifier le contrat
Si vous louez ou achetez à crédit, vous devez signer un contrat faisant état des termes et conditions. Il est important que vous lisiez attentivement ce contrat ou que quelqu'un vous l'explique, pour éviter les surprises malencontreuses.
Résiliation du contrat
Si vous ne payez pas les versements et les intérêts, vous risquez de figurer sur un fichier de mauvais payeurs. Ceci veut dire que vous ne pourrez plus ni louer ni acheter à crédit, dans le magasin où vous devez de l'argent, ni ailleurs.
Assurances
Assurance privée
Vous pouvez vous protéger ainsi que votre famille en souscrivant à une assurance privée.
Il existe de nombreuses compagnies d'assurance et de nombreux types d'assurance. Il peut s'agir d'assurance vie, assurance accident, résponsabilité civile, assurance familiale, assurance automobile ou assurance santé.
Les prix et les conditions varient selon les compagnies, ce qui rend difficile la comparaison. Les assurances les plus chères ne sont pas forcément les meilleures.
Il faut bien considérer le type d'assurance dont vous avez besoin pour vous couvrir au mieux ainsi que le montant des franchises que vous êtes prêt à couvrir.
Assurances obligatoires
Certains types d'assurance sont légalement obligatoires. Si vous êtes propriétaire d'un logement, vous devez avoir une assurance incendie. Si vous possédez un chien, une voiture, une moto ou un cyclomoteur, vous devez avoir une assurance de responsabilité civile. L'assurance de responsabilité civile couvre les dommages causés aux tiers.
Assurance familiale
Toutes les compagnies d'assurance offrent des assurances familiales couvrant tous les membres de la famille qui résident à la même adresse. Ces contrats couvrent également les enfants de moins de 21 ans vivant seuls. Une assurance familiale comprend une assurance mobilière, une assurance de responsabilité civile ainsi qu'une aide juridique.
Assurance mobilière
L'assurance mobilière couvre les cas où votre mobilier, vos vêtements ou votre ordinateur sont volés, endommagés par l'eau ou le feu ou bien détruits par vandalisme.
Assurance de responsabilité civile
L'assurance de responsabilité civile vous couvre si un membre de la famille cause des dommages à un ou plusieurs tiers ainsi qu'à leurs biens.
Aide juridique
L'assurance d'aide juridique couvre les frais légaux causés par une action en justice. Pour plus d'informations, consultez le site Internet www.forsikringsoplysningen.dk.
Droits des consommateurs
Réclamation dans les 24 mois
En tant que consommateur, certains droits vous protègent contre les fautes ou défauts. La loi sur la vente des produits de consommation vous donne le droit d'échanger ou de faire réparer un article défectueux ou ne correspondant pas aux annonces du vendeur. Il vous suffit de vous adresser au vendeur dans un délai de 24 mois à compter de la date d'achat. Vous devez vous munir de votre ticket de caisse. De plus, vous ne devez pas être vous-même responsable du défaut.
Garantie
Si vous achetez un appareil ménager ou un article important, le vendeur peut vous offrir une garantie. Il s'agit d'une offre du distributeur qui ne remplace en aucune façon les clauses de la loi sur la vente des produits de consommation. Mais le distributeur peut choisir de vous offrir cette garantie. Cette garantie doit vous offrir plus d'avantages que ceux prévus par la loi sur la vente des produits de consommation, c'est à dire le droit de réclamation pendant 2 ans et la possibilité d'échanger ou de réparer les marchandises.
Si vous changez d'avis
Vous n'avez pas le droit d'échanger un article simplement parce que vous regrettez de l'avoir acheté. Il est cependant possible de le faire dans la plupart des magasins. Certains magasins vous rembourseront en liquide. D'autres vous donneront un bon d'achat correspondant au prix de l'article ou bien la possibilité de l'échanger avec un autre article dans le magasin.
Déclaration de contenu et étiquetage
Vous avez le droit de connaître la date de fabrication des produits alimentaires que vous achetez ainsi que leur date de péremption. Il existe plusieurs systèmes d'étiquetage et de contrôle des denrées alimentaires. Il peut s'agir, par ex., d'une garantie de produit écologique. L'étiquetage des articles non consommables indique s'ils sont non polluants ou s'ils permettent d'économiser de l'énergie.
Le label Ø - Label écologique danois
Le label écologique danois (Ø-mærke) est utilisé pour les denrées alimentaires et les plantes. Ce label garanti que le produit, contrôlé par l'état, est bien écologique. Aucun pesticide n'a été utilisé pendant sa fabrication, à quelques exceptions près, comme le soufre par exemple. Les engrais artificiels sont interdits et au moins 80% de la nourriture des animaux est écologique.
Le label Cygne - Label écologique nordique
Le Cygne (écolabel nordique) est le label écologique du Conseil des Ministres des pays nordiques. Il concerne les articles non consommables, tels que lessives, produits d'entretien et papier hygiénique. Il indique que l'article en question figure parmi les articles les plus favorables à l'environnement, dans la catégorie de produits concernée.
Label énergétique
Le label énergétique est un label européen obligatoire pour les appareils ménagers, voitures, ampoules, lampes halogènes, tubes néon etc. La lettre A indique que l'article consomme le moins d'énergie par rapport aux autres produits de la même catégorie.
Réclamations
Si vous pensez avoir été traité injustement par un magasin ou un vendeur, après avoir fait une réclamation pour un produit, vous pouvez contacter l'Organisme de défense des consommateurs* ou une commission d'arbitrage privée. Vous devrez verser les frais d'enregistrement de votre réclamation. Vous serez remboursé si la commission vous donne gain de cause. Pour plus d'informations sur les possibilités offertes en cas de réclamation, consultez le site Internet www.forbrug.dk.
Le système fiscal danois
Tout le monde paie des impôts
Toute personne résidant au Danemark et ayant des revenus doit payer des impôts. Ceci est valable également si vous êtes :
- sans emploi et que vous recevez une aide sociale ou des allocations chômage de votre caisse de chômage,
- étudiant et que vous recevez une allocation d'études (SU),
- retraité et que vous touchez le minimum vieillesse,
- employé à l'étranger ou avez des revenus à l'étranger, mais résidez au Danemark,
- êtes travailleur indépendant.
Impôts d'état et impôts locaux
Le système fiscal danois est tel que toute personne privée verse des impôts à l'état et à la commune. Si vous êtes propriétaire d'un logement, vous devez verser une taxe foncière. Les membres de l'Église nationale danoise doivent verser un impôt du culte. Les entreprises doivent verser un impôt sur les sociétés. Si vous touchez des revenus sur un placement financier (des actions par exemple), ceux-ci sont également imposables.
Impôts indirects
En plus des impôts directs sur le revenu, les impôts indirects sont payés sous forme de TVA, chaque fois que l'on achète des produits ou des services. Nous payons aussi des taxes sur un certain nombre de produits, tels que les voitures, l'essence, l'alcool et le tabac.
Déductions d'impôts
Certains frais peuvent être déduits des revenus, avant le calcul des impôts.
Il peut s'agir d'intérêts d'emprunts, de cotisations syndicales, d'assurance chômage, d'allocations familiales ou de frais de transport liés au travail. Ces derniers dépendent de la distance entre votre domicile et votre lieu de travail. Vous bénéficiez, en outre, d'un abattement personnel indépendant des frais particuliers.
Déclaration d'impôts
Si vous êtes salarié, vos impôts sont déduits automatiquement à la source.
Chaque année, vous devez remplir une déclaration d'impôts contenant les renseignements sur vos revenus et les déductions auxquelles vous avez droit. Vous recevrez cette déclaration préremplie au mois de mars. Si vous modifiez les informations qu'elle contient, vous devez la remettre au plus tard le 1er mai. Vous pouvez la modifier en utilisant le formulaire qui l'accompagne et l'expédier aux autorités fiscales (SKAT). Vous pouvez aussi la modifier par téléphone ou par Internet, sur le site www.skat.dk.
Vous recevrez ensuite un document vous indiquant le montant des impôts que vous avez payés, si vous devez faire un versement supplémentaire ou si vous avez droit à un remboursement.
SKAT sait presque tout
Pour les salariés, les autorités fiscales (SKAT) ont déjà les informations requises puisque les employeurs, les banques ou autres les leur envoient. Ceci vaut également pour les frais déductibles. Mais il peut être nécessaire d'informer les autorités fiscales de certains frais (transport par exemple).
Si vous venez d'arriver au Danemark
Si vous venez d'arriver au Danemark, vous devez contacter votre centre d'impôts pour obtenir une évaluation préliminaire de vos revenus ainsi qu'une carte indiquant votre pourcentage d'imposition et le montant de l'abattement fiscal. Il existe 30 centres d'impôts répartis dans tout le pays. Consultez le site Internet www.skat.dk pour voir où se trouve votre centre.
Montant des impôts
Le montant de vos impôts dépend de votre revenu et de vos déductions fiscales. De plus, le taux d'imposition varie d'une commune à l'autre.
Un taux progressif
Le système fiscal danois est progressif. En d'autres termes, plus on gagne, plus le taux d'imposition (pourcentage servant de base au calcul du montant des impôts) augmente. L'objectif de ce système est d'assurer que les personnes gagnant le plus contribuent davantage aux services offerts par la société.
Travailleurs indépendants
Si vous gérez votre propre entreprise, vous devez veiller à payer vos impôts vous-même. Votre déclaration d'impôts doit être remplie et envoyée avant le 1er juillet. Vous devez également tenir des comptes et les faire agréer par un expert comptable.
Si vous gérez votre propre entreprise soumise à la TVA, vous devez verser la TVA et les taxes éventuelles sur les produits que vous vendez. Vous devez tenir vos comptes et les faire certifier par un expert comptable.
J'aime bien le système danois
Nevzat Ibisi est arrivé au Danemark en 1990, en provenance de Macédoine. Il est professeur et travaille avec des enfants de nombreuses origines ethniques.
"Au début j'étais assez perplexe. Tout était si différent de ce que je connaissais en Macédoine. Mais ce que j'aime dans le système danois c'est qu'on paye des impôts et en retour on a des soins et des écoles gratuites. Le système scolaire danois est vraiment excellent. Les enfants sont contents de pouvoir participer aux décisions. Ils deviennent ainsi plus indépendants et plus responsables envers eux-mêmes et la société."