۹ اقتصاد و مصرف
مدیریت امور مالی شخصی
درآمدها و هزینه ها
امور مالی شما از دارایی ها، درآمد و هزینه های شما تشکیل می شود. درآمد ممکن است حقوق، درآمد حاصل از شرکت خصوصی یا کمک های دولتی باشد. هزینه ها می توانند شامل اجاره خانه، گرما، برق، غذا، پوشاک و سایر ملزومات زندگی باشند. باید بابت درآمد خود و یا درآمد شرکت خود مالیات بپردازید.
حساب بانکی
حواله های الکترونیکی
هنوز از انتقال الکترونیکی برای واریز مبالغ به حساب های بانکی استفاده میشود. به عنوان مثال می توان به حقوق ها، کمک های نقدی، سهمیه کودکان از پدر و مادر طلاق شده به یکدیگر و بازنشستگی ها اشاره نمود. به همین دلیل است که به یک حساب بانکی نیاز دارید.
پرداخت خودکار صورتحساب ها
می توانید به هر بانکی مراجعه نموده و یک حساب باز کنید. اگر حساب بانکی داشته باشید، می توانید ترتیبی دهید که صورتحساب ها به طور خودکار از حساب شما پرداخت شود.
به عنوان مثال، می توانید یک حساب بودجه باز کنید تا مخارج کلی ثابت مانند اجاره خانه، گرما، برق و تلفن از طریق آن پرداخت شوند.
کارت نقدی
بعد از این که یک حساب بانکی باز نمودید، بانک یک کارت برای شما صادر می کند که با استفاده از آن می توانید هم از بانک و هم از دستگاه های اتومات، پول دریافت نمایید.
دانکورت (Dankort)
اگر ارزیابی مالی بانک از شما مثبت باشد، آن گاه یک دانکورت (Dankort) برای شما صادر خواهد کرد. از این کارت می توانید برای دریافت پول از دستگاه های اتومات از بانک ها و در اکثر فروشگاه ها استفاده نمایید و همچنین در اکثر فروشگاه ها می توانید برای خرید کالا بدون استفاده از پول نقد از آن استفاده نمایید. یک شماره شناسایی فردی (PIN) برای شما ارسال میشود که برای استفاده ازکارت در دستگاه های اتومات و فروشگاه ها به آن نیاز خواهید داشت. بعضی از فروشگاه ها، از شما درخواست می کنند رسید دانکورت (Dankort) را امضا کنید.
بسیاری از بانک ها یک کارت ترکیبی ویزا/دانکورت (Visa/Dankort) به شما پیشنهاد می دهند. با استفاده از کارت Visa، می توانید در اکثر نقاط دنیا هزینه کالاها و خدمات را پرداخت کرده و یا پول دریافت نمایید.
وام های بانکی و موسسات اعتباری
به یک درآمد ثابت و معقول نیاز دارید
بانک ها و موسسات اعتباری وام در اختیار مشتریان خود قرار می دهند. ولی مشتری را ملزم می کنند که درآمد و وضعیت مالی ثابتی داشته باشد. بانک اوضاع مالی شما را بررسی نموده و از شما می خواهد نسخه ای از برگه های حقوق خود و تسویه حساب مالیاتی نهایی خود را که از SKAT گرفته اید، نشان دهید.
وام بانکی یا اضافه برداشت؟
اگر وضعیت مالی شما بر مبنای یک درآمد ثابت باشد ولی به طور موقت به پول بیشتری برای خرید مثلا لوازم منزل نیاز داشته باشید، در آن صورت وام بانکی بهترین پاسخ برای این نیاز شما می باشد.
اگر شغل آزاد دارید و درآمد شما نامنظم است، بهتر است یک تسهیلات اضافه برداشت باز کنید. اضافه برداشت، توافقنامه ای بین شما و بانک می باشد که شما را قادر می سازد مبلغ مشخصی پول را از حساب خود برداشت نمایید، حتی اگر مقدار پول موجود در حساب شما به اندازه کافی نباشد. توجه داشته باشید که تسهیلات اضافه برداشت نرخ بهره بالایی دارد.
امکانات را بررسی کنید
تسهیلات اعتباری و نرخ وام ها در بانک های مختلف متفاوت است. و مقدار بهره به نوع وامی که می گیرید بستگی دارد. به همین دلیل است که باید امکانات مختلف را بررسی کنید تا ببینید ارزان ترین وام کدام است.
مشاوره مالی
بیشتر بانک ها مشاوره مالی ارائه می کنند.
اگر چه احتمالا بانک مشاوره مالی خوبی به شما ارائه می دهد، ولی به خاطر داشته باشید که آنها مشاوران بیطرفی نیستند، بلکه عضو یک بنگاه تجاری خصوصی می باشند که کار آن سود بردن است.
حسابدار برای امور مالی پیچیده شخصی
اگر به دلیل داشتن یک شغل آزاد یا اداره یک فعالیت کسب و کار، امور مالی شخصی پیچیده ای دارید، بهتر است با یک حسابدار صحبت کنید.
عدم نیاز به تابعیت دانمارک
تابعیت دانمارک جزو شرایط الزامی برای وام گرفتن از بانک ها نمی باشد.
فروشگاه ها اجازه ندارند برای اجاره یا خرید اعتباری کالاها از شما تقاضای تابعیت دانمارک داشته باشند. ولی اجازه دارند در مورد ثابت بودن درآمد و مشخص بودن محل سکونت از شما سوال کنند.
اجاره و خرید اعتباری
بسیاری از فروشگاه ها، امکان اجاره دادن کالا، به خصوص کالاهای گران قیمت را برای مشتریان خود فراهم می نمایند. این کالاها می توانند شامل یخچال، فریزر، تلویزیون و کمپیوتر شوند.
اگر کشور را پیش از تسویه بدهی های خود ترک کنید، شرکت ها می توانند دیون معوقه را از طریق سازمان های وصول بدهی که با آنها همکاری می کنند، وصول نمایند.
کارت حساب اعتباری
بسیاری از فروشگاه ها دارای سیستم های نگهداری حساب هستند که مشتری را قادر می سازد بر اساس آن حساب خرید کند. فروشگاه ها خود تصمیم می گیرند که برای شما کارت حساب اعتباری صادر کنند یا خیر.
خرید اعتباری
سایر فروشگاه ها به مشتریان امکان خرید اعتباری را پیشنهاد می دهند. در اصل یعنی شما می توانید با یک نرخ بهره ثابت پول وام بگیرید. توجه داشته باشید که نرخ بهره های آنها ممکن است بسیار بالا باشد. از طرف دیگر، برای بازکردن وام اعتباری، باید هزینه ای بپردازید.
قرارداد را به دقت بررسی کنید
اگر بصورت اعتباری خرید یا اجاره می کنید، باید قراردادی را امضا کنید که ضوابط و شرایطی را به طور خلاصه مطرح کرده باشد. باید قرارداد را به دقت بخوانید - یا از شخص دیگری بخواهید برای شما توضیح دهد - تا تا نشود به شکلی ناخوشایند غافلگیر شوید.
نقض قرارداد
اگر نتوانید وجه بهره یا اقساط خود را بپردازید، خطر قرارگرفتن در فهرست بدحساب ها برای شما به وجود می آید. یعنی دوباره نمی توانید بصورت اعتباری جنسی را بخرید یا اجاره نمایید - چه از شخصی که به او بدهکار هستید، چه از هر کجای دیگر.
بیمه
بیمه های خصوصی
شما می توانید از طریق بیمه های شخصی خود و خانواده خود را محافظت کنید.
شرکت های مختلف بیمه و بیمه های مختلفی وجود دارد. از بیمه عمر، سوانح و مسئولیت گرفته تا بیمه خانواده، سلامت و اتومبیل.
قیمت ها و شرایط و ضوابط این بیمه ها در شرکت های مختلف متفاوت است و مرور همه آنها کاری دشوار است. همیشه گران ترین بیمه لزوما بهترین آنها نیست.
باید نوع بیمه، پوشش مورد نیاز و همچنین مبلغ اضافی که مایل به پرداخت آن هستید را به دقت بررسی کنید.
بیمه های اجباری
بعضی از انواع بیمه ها طبق قانون اجباری هستند. اگر مالک خانه باشید، باید بیمه آتش سوزی داشته باشید. و اگر مالک سگ، اتومبیل، موتورسیکلت یا موتورگازی هستید، باید بیمه مسئولیت داشته باشید. بیمه مسئولیت، سوانح پیش آمده برای سایرین به غیر از شما را پوشش می دهد.
بیمه خانواده
تمام شرکت های بیمه، بیمه خانواده را ارائه می کنند که تمام اعضای خانواده را در صورتی که در یک آدرس زندگی کنند، پوشش می دهد. این بیمه فرزندان زیر ۲۱ سال که به طور مستقل زندگی می کنند را نیز پوشش می دهد. بیمه خانواده شامل بیمه وسایل منزل، مسئولیت و کمک حقوقی نیز می شود.
بیمه وسایل منزل
بیمه وسایل منزل، لوازم خانه، لباس ها یا کمپیوتر های خانواده را در صورت دزدی، آسیب دیدن در اثر آبخیزی، آتش سوزی یا تخریب ناشی از خرابکاری، خسارت را تامین می کند.
بیمه مسئولیت
بیمه مسئولیت، در مواقعی که یکی از اعضای خانواده موجب آسیب به اشخاص و یا اموال آنها شود، خسارت را تامین میکند.
بیمه کمک حقوقی
بیمه کمک حقوقی گاهی اوقات هزینه های حقوقی در رابطه با پرونده های دادگاهی شخصی را تامین میکند. با ورود به www.forsikringsoplysningen.dk می توانید اطلاعات بیشتری کسب نمایید.
حقوق مصرف کنندگان
شکایات قبل از ۲۴ ماه
به عنوان مصرف کننده حقوق مسلمی دارید که از شما در برابر کلاهبرداری حمایت می کند. طبق «قانون فروش کالا»، حق دارید کالای معیوب خود - یا کالایی که به اندازه ای که فروشنده تضمین نموده کار نکرده باشد - را معاوضه یا تعمیر نمایید. تنها کاری که باید انجام دهید این است که حداکثر ظرف ۲۴ ماه از تاریخ خرید به فروشنده مراجعه نمایید. باید رسید خرید را همراه خود ببرید. البته مسئول آن عیب نباید خود شما باشید.
ضمانت
هنگامی که مثلا یک وسلیه الکتریکی یا چیز بزرگ تری خریداری می کنید، ممکن است یک برگه ضمانت برای شما صادر شود. این خدمتی است که توسط فروشنده ارائه می شود و به هیچ وجه جایگزین ضوابط و مفاد «قانون فروش کالا» نمی شود. ولی فروشنده می تواند برای شما ضمانتنامه صادر کند. ضمانتنامه باید شما را در موقعیت بهتری نسبت به حق شکایت پیش بینی شده در «قانون فروش کالا» قرار دهد که در آن حق شکایت را برای دو سال و حق تعویض یا تعمیر احتمالی را تضمین کرده است.
در صورت پشیمان شدن
حق ندارید یک کالا را فقط به دلیل پشیمانی از خرید آن تعویض نمایید. ولی با این وجود، انجام این کار در بسیاری از فروشگاه ها ممکن است. بعضی از فروشگاه ها پول شما را نیز برمی گردانند. بعضی فروشندگان نیز به اندازه پول شما یک سند بستانکاری صادر می کنند، یا به شما امکان می دهند کالای مرجوعی را با سایر کالا های درون فروشگاه معاوضه نمایید.
اظهارنامه و الصاق برچسب
هنگام خرید مواد غذایی حق دارید از تاریخ تولید آنها و همچنین عمر نگهداری آنها مطلع شوید. برنامه های مختلفی برای برچسب زدن و کنترل مواد غذایی وجود دارد. به عنوان مثال این برچسب ها می توانند تضمینی باشند مبنی بر این که یک محصول از نوع گیاهی یا حیوانی تولید شده است. بر روی محصولات غیر خوراکی برچسبی الصاق می شود که نشان می دهد مثلا به محیط زیست آسیب نمی زنند یا بازده انرژی بالایی دارند.
Ø (برچسب Ø دانمارک)
Ø (برچسب Ø دانمارک) در ارتباط با مواد خوراکی و گیاهان استفاده می شود. برچسب Ø دانمارک نشان دهنده این است که کنترل دولتی تضمین می کند که محصول منشأ آلی دارد. این بدان معناست که هیچ ماده آفت کشی به جز موارد معدودی مانند گوگرد در فرآیند تولید آن به کار نرفته است. اگر حداقل ۸۰ درصد از علوفه حیوان آلی باشد، استفاده از کود مصنوعی ممنوع است.
Svanen (برچسب قو دانمارک)
Svanen (برچسب زیست محیطی قو دانمارک)، برچسب زیست محیطی «شورای وزرای کشورهای اسکاندیناوی» برای محصولات غیر خوراکی مانند پودرهای لباس شوئی، تمیز کننده و کاغذ توالت می باشد. این برچسب نشان می دهد که از نظر زیست محیطی آن محصول مناسب ترین ماده در گروه محصولات مربوطه می باشد.
برچسب انرژی
برچسب انرژی، یک برچسب الزامی مشترک بین کشورهای اروپایی برای کالاهایی مانند یخچال، فریزر، ماشین لباسشویی، اجاق های الکتریکی، خودرو ها و منابع روشنایی؛ به عبارت دیگر چراغ های الکتریکی، لامپ های هالوژن، چراغ های فلورسنت و غیره، می باشد. برچسب A نشان می دهد که آن محصول کمترین مصرف انرژی را در مقایسه با محصولات متناظر دارد.
امکان شکایت
اگر احساس کردید در موقع شکایت از کالای یک فروشنده یا فروشگاه، با شما عادلانه برخورد نشده است، می توانید با «شورای رسیدگی به شکایات مصرف کنندگان»* یا یک هیئت خصوصی رسیدگی به فرجام خواهی و شکایات تماس بگیرید. هنگام ثبت شکایت، باید هزینه بپردازید. اگر هیئت به نفع شما رای دهد، تمام هزینه خود را پس دریافت خواهید نمود. با ورود به www.forbrug.dk می توانید درباره امکان شکایت اطلاعات بیشتری کسب نمایید.
نظام مالیاتی دانمارک
همه مالیات می پردازند
هرکس در دانمارک زندگی می کند و درآمدی دارد باید مالیات بپردازد. در موارد زیر نیز مشمول پرداخت مالیات می شوید:
- بیکار باشید و از دولت کمکهای نقدی دریافت کنید یا از صندوق بیکاری حقوق بیکاری بگیرید.
- محصل باشید و SU، برنامه وام یا کمک هزینه تحصیلی دولتی، دریافت نماید.
- بازنشسته باشید و بازنشستگی دولتی دریافت کنید.
- در خارج از کشور کار کنید یا از خارج از کشور درآمد داشته باشید و در دانمارک زندگی کنید.
- کار آزاد داشته باشید.
مالیات به دولت و شهرداری ها پرداخت می شود
نظام مالیاتی دانمارک طوری عمل می کند که همه از درآمد خود به دولت و شهرداری ها مالیات می پردازند. اگر مالک خانه باشید، باید از ملکیت خود مالیات بپردازید. اعضای «کلیسای مردمی دانمارک» باید مالیات کلیسا بپردازند. شرکت ها باید مالیات شرکت بپردازند. اگر درآمد شما از سرمایه باشد، مانند سود سهام، این درآمد نیز مشمول مالیات می شود.
مالیات غیر مستقیم
علاوه بر مالیات بر درآمد، هر زمان که کالا یا خدماتی خریداری می کنید، باید مالیات غیر مستقیم آن را به صورت MOMS پرداخت نمایید. همچنین بابت بعضی از کالاها مانند اتومبیل، بنزین، الکل و تنباکو نیز مالیات می پردازیم.
امکانات بخشودگی مالیاتی
بعضی از هزینه ها را می توان پیش از این که مراجع مالیاتی سهم مالیات شما را محاسبه نمایند از درآمد کم نمود.
این هزینه ها شامل هزینه های بهره از وام، هزینه های عضویت در اتحادیه صنفی، بیمه بیکاری، سهمیه کودکان که پدر و مادر طلاق شده به یکدیگر میدهند و هزینه های رفت و آمد در رابطه با کار می شوند. مورد آخر البته به این بستگی دارد که فاصله محل کار تا محل زندگی شما چقدر باشد. علاوه بر این می توانید یک بخشودگی مالیاتی شخصی بگیرید که به هیچ هزینه خاصی پیوند ندارد.
اظهارنامه مالیاتی
اگر کارمند یا کارگر هستید، قبل از این که حقوق خود را دریافت نمایید مالیات آن خود به خود در ابتدا کسر شده است.
هر سال باید یک اظهارنامه مالیاتی پرکنید که شامل اطلاعاتی درباره درآمد شما و بخشودگی مالیاتی که مشمول آن می شوید، می گردد. اظهارنامه مالیاتی را در ماه مارس دریافت می کنید، و اگر می خواهید تغییراتی در آن ایجاد نمایید، نباید دیرتر از اول ماه مه آن را ارسال نمایید. تغییرات را می توانید با استفاده از فرمی که همراه اظهارنامه می باشد، ایجاد کنید و سپس آن را به SKAT بفرستید. می توانید تغییرات را از طریق تلفن یا اینترنت در نشانی www.skat.dk نیز انجام دهید.
بعداً یک گزارش مالیاتی سالانه دریافت مینمایید که توضیح می دهد چه مقدار مالیات پرداخت نموده اید و آیا باید مبلغ بیشتری بپردازید و یا مشمول بازپرداخت بخشی از مالیات خواهید شد یا خیر.
مالیات در بسیاری از موارد
به خصوص در مورد حقوق بگیران، مراجع
مالیاتی (SKAT) قبلا بیشتر اطلاعات مورد نیاز خود را از طریق شرکت ها، بانک ها و امثال آنها به دست می آورند. این معمولا در مورد هزینه هایی که مشمول بخشودگی مالیات می شوند نیز صدق می کند. ولی ممکن است در مورد شما لازم باشد مراجع مالیاتی را از هزینه های خاصی که مشمول بخشودگی مالیاتی می شوند مانند هزینه های نقل و انتقال، آگاه کنید.
اگر تازه وارد دانمارک شده اید
اگر تازه وارد کشور شده اید، باید با مرکز مالیاتی خود تماس گرفته و یک ارزیابی درآمد اولیه و یک کارت مالیاتی و میزان مالیات دریافت نمایید. حدود ۳۰ مرکز مالیاتی در کشورمشخص شده است. برای اطلاع از این که کدام مرکز مالیاتی به شما مربوط می شود، به آدرس www.skat.dk مراجعه نمایید.
میزان مالیات
این که چقدر مالیات باید بپردازید به درآمد شما و بخشودگی مالیاتی بستگی دارد. علاوه براین میزان وضع مالیات از یک شهرداری با شهرداری دیگر متفاوت است.
درصد مالیات با درآمد افزایش می یابد
نظام مالیاتی دانمارک تصاعدی می باشد. یعنی هر چه درآمد شخص بیشتر باشد، درصد مالیات بر او افزایش می یابد- به عبارت دیگر درصدی از درآمد که مالیات بر مبنای آن محاسبه می شود، افزایش می یابد. هدف این نظام این است که آنهایی که درآمد بیشتری دارند، بیشتر به انجام وظایف عمومی در جامعه کمک کنند.
اشخاصی که کار آزاد دارند
اگر شغل آزاد دارید، باید مطمئن شوید که مالیات می پردازید. باید یک اظهارنامه مالیاتی پر کنید و قبل از اول ژوئیه آن را تسلیم نمایید. همچنین ملزم می باشید حساب هایی را که توسط یک حسابدار رسمی تایید شده، بایگانی کنید.
اگر شغل آزاد دارید و در سیستم MOMS ثبت شده اید، باید MOMS و عوارض محصولاتی را که می فروشید، بپردازید. باید حساب ها را نزد خود نگه دارید و آنها را توسط یک حسابدار تایید کنید.
من نظام دانمارک را دوست دارم
"نوزت ایبیسی"(Nevzat Ibisi) در سال ۱۹۹۰ از مقدونیه به دانمارک مهاجرت نموده است. او تحصیلات معلمی دارد و به بچه هایی با اصالت های قومی مختلف را درس می دهد.
"در ابتدا، بسیار گیج بودم زیرا با نظامی که در مقدونیه می شناختم بسیار متفاوت بود. ولی من نظام دانمارک را دوست دارم، زیرا در آن شما مالیات می پردازید و در عوض بیمارستان ها و مدارس رایگان است. این نظام مدرسه دانمارک واقعا عالی است. بچه ها از تصمیم گیری مشترک بسیار راضی هستند. این نظام خیلی مناسب است، زیرا آنها را مستقل تر کرده و در برابر خود و جامعه احساس مسئولیت می نمایند."