9 Economía y consumo
Control de la economía privada
Ingresos y gastos
Tu economía privada consta de tu patrimonio, tus ingresos y tus gastos. Por ingresos se entiende el salario, las ganancias por el ejercicio de una actividad autónoma o la ayuda económica estatal. Entre los gastos se incluyen el alquiler de la casa, la calefacción, electricidad, comida, ropa y demás artículos necesarios. También debes pagar los impuestos derivados de tus ingresos.
Cuenta bancaria
Transferencias electrónicas
Las transferencias electrónicas a la cuenta del beneficiario son cada vez más frecuentes. Entre otras cosas, se transfieren electrónicamente los salarios, las prestaciones monetarias, prestaciones por hijos a cargo y pensiones. Por ello es necesario tener una cuenta bancaria.
Pago automático de facturas
Puedes elegir un banco de entre los muchos que existen y abrir una cuenta. Si dispones de una cuenta bancaria, podrás pagar tus facturas automáticamente.
Por ejemplo, puedes abrir una cuenta presupuestaria (budgetkonto) para el pago automático de gastos fijos como el alquiler, la electricidad, calefacción y el teléfono.
Tarjetas de pago
Una vez abierta tu cuenta bancaria, recibirás una tarjeta de pago que podrás utilizar para retirar dinero del banco y de los cajeros automáticos del banco.
Si el banco considera que tu situación económica es estable, recibirás una tarjeta Dankort. Con esta tarjeta podrás retirar dinero en todos los cajeros automáticos y en la mayor parte de las tiendas. También puedes utilizarla para pagar en la mayor parte de las tiendas. Recibirás un código PIN, que deberás utilizar en los cajeros y las tiendas. En algunos lugares requieren firmar un recibo.
Muchos bancos ofrecen una tarjeta Visa/Dankort combinada. Con una tarjeta Visa puedes pagar y retirar dinero en casi todo el mundo.
Préstamos y créditos bancarios
Se requiere un ingreso estable
La mayoría de los bancos ofrecen préstamos y créditos a sus clientes. Pero exigen que tengas ingresos estables y una economía sana. El banco evaluará tu situación económica y te pedirá, por ejemplo, tus nóminas y tu declaración de hacienda de las autoridades SKAT.
¿Préstamo bancario o crédito sobre la cuenta bancaria?
Si cuentas con unos ingresos regulares, pero necesitas temporalmente dinero para, por ejemplo, comprar muebles, la mejor opción es solicitar un préstamo bancario corriente.
Si trabajas por cuenta propia y no tienes unos ingresos regulares, es una ventaja el tener crédito sobre la cuenta bancaria. Este crédito es un acuerdo entre tu banco y tú que te permitirá retirar dinero de tu cuenta hasta un determinado límite, auque no tengas saldo. Generalmente, los intereses de un crédito sobre la cuenta corriente son altos.
Considere todas las ofertas
El precio de los préstamos y créditos varían de un banco a otro y la cuantía de los intereses depende del tipo de préstamo. Por ello te recomendamos que investigues dónde puedes conseguir el préstamo más barato.
Asesoramiento financiero
La mayoría de los bancos tienen un servicio de asesoramiento financiero.
Aunque el banco te ofrezca un asesoramiento profesional, recuerda que no es un asesor independiente, sino un servicio comercial cuyo objetivo es ganar dinero.
Un auditor para los trámites más complicados
Si tienes una economía compleja porque, por ejemplo, trabajas por cuenta propia o tienes un negocio propio, deberías ponerte en contacto con un auditor.
No pueden exigir la nacionalidad danesa
Los bancos no pueden condicionar la concesión o denegación de un préstamo a que tengas la nacionalidad danesa.
Las tiendas no podrán exigir que tengas la nacionalidad danesa para poder alquilar o comprar a crédito. Lo que sí pueden exigir es que tengas ingresos fijos y un domicilio fijo en Dinamarca.
Alquiler y compra a crédito
Muchas tiendas ofrecen a sus clientes la posibilidad de alquilar artículos caros, tales como neveras, congeladores, televisores y ordenadores.
Si abandonas Dinamarca sin haber satisfecho el pago del préstamo, las tiendas podrán recaudar el dinero a través de empresas de impagos, con las que colaboran.
Tarjetas de cargos
Muchas tiendas cuentan con sistemas de cuentas para poder realizar compras a crédito. Será el establecimiento el que decidirá si puedes adquirir una tarjeta de compra a crédito.
Comprar a crédito
En algunos establecimientos ofrecen compras a crédito. De esta manera, tomas un préstamo a un determinado interés. Tienes que tener en cuenta que los intereses pueden ser muy altos. Deberás abonar una tasa cuando conciertes el préstamo
Lee detalladamente el contrato
Si alquilas o compras a crédito, deberás firmar un contrato en el que se establecen las condiciones. Es importante que leas (o que alguien te explique) el contrato detalladamente, para evitar sorpresas desagradables.
Incumplimiento del contrato
Si no pagas los intereses y cuotas del préstamo, te arriesgas a quedar registrado como pagador moroso. Esto significa, que ya no podrás volver a comprar o alquilar a crédito, ni en la tienda del acreedor ni en ningún otro establecimiento.
Seguros
Seguros privados
Puedes protegerte a ti mismo y a tu familia suscribiendo un seguro privado.
Existen muchas empresas aseguradoras y muchos tipos de seguros: desde seguros de vida, accidentes y responsabilidad civil hasta seguros para el hogar, de enfermedad y de coches.
Las empresas tienen diferentes precios y condiciones, y en ocasiones puede resultar difícil hacerse una idea clara. No siempre el seguro más caro es el mejor.
Deberás considerar con cuidado el tipo de seguro que necesitas, la cobertura que deseas y la cantidad del deducible que estas dispuesto a pagar.
Seguros obligatorios
Algunos seguros son obligatorios. Por ejemplo, si eres propietario de una vivienda deberás suscribir un seguro de incendios. Si tienes un perro, coche, moto o ciclomotor, deberás suscribir un seguro de responsabilidad civil que cubra daños a terceras partes.
Seguro familiar
Todas las empresas aseguradoras ofrecen un seguro familiar, que cubre a todos los miembros de la familia que viven en la misma dirección, incluyendo a menores de 21 años que viven solos. Un seguro familiar incluye los enseres, el mobiliario, la responsabilidad civil y asistencia jurídica.
Seguro de bienes muebles
Un seguro de bienes muebles cubre contingencias tales como el robo de enseres, mobiliario, ropa u ordenadores. Cubre además daños producidos por inundaciones, incendios o actos vandálicos.
Seguro de responsabilidad civil
Un seguro de responsabilidad civil cubre daños a terceros u objetos de otras personas.
Seguro de asistencia jurídica
Un seguro de asistencia jurídica cubre en algunos casos las costas procesales. Véase www.forsikringsoplysningen.dk.
Derechos del consumidor
Se puede reclamar durante los primeros 24 meses
Como consumidor tienes una serie de derechos que te protegen contra fraudes. Según la Ley del comercio, tienes derecho a que la tienda te cambie o repare un artículo defectuoso o que no se corresponda con las especificaciones dadas por el vendedor. Simplemente deberás dirigirte al vendedor dentro de un plazo inferior o igual a 24 meses contados a partir de la fecha de compra. Deberás entregar el recibo de compra. Otra condición es que no deberás ser el causante del defecto.
Garantía
Cuando adquieres, por ejemplo, aparatos eléctricos o artículos de mayor tamaño, recibirás una garantía. Se trata de un servicio que presta el comerciante y no sustituye las disposiciones de la Ley comercial. El comerciante puede decidir hacer entrega de una garantía, la cual debe ofrecer mejores condiciones que el derecho de reclamación establecido en la Ley comercial, por el cual tienes dos años para que te cambien o reparen el artículo, si fuera necesario.
Si te arrepientes
No tienes derecho a cambiar un artículo simplemente porque te has arrepentido de haberlo comprado, aunque en algunas tiendas sí lo permiten. En algunos establecimientos te devuelven incluso el dinero. En otros establecimientos recibirás un vale por el importe del artículo o te permitirán cambiar el artículo por otro distinto.
Declaración y etiquetado
Tienes derecho a recibir información sobre el contenido de los alimentos que compras, su fecha de elaboración y de caducidad. Existen muchas normas sobre el etiquetado y control de productos alimenticios. El etiquetado puede ser una garantía de que se trata de un producto ecológico. En productos no comestibles, el etiquetado informa al consumidor de si el artículo es favorable al medio ambiente o con ahorro de energía.
La marca Ø
La marca Ø se utiliza en productos alimenticios y plantas. Esta marca significa que el producto es ecológico y que se ha sometido a controles estatales, es decir, que en la producción no se han utilizado pesticidas, a excepción de, por ejemplo, el azufre. En Dinamarca, el uso de fertilizantes inorgánicos está prohibido, si al menos un 80 por ciento de los alimentos para animales es ecológico.
Svanen (El cisne)
El cisne es la marca medioambiental del Consejo de Ministros Nórdicos para productos no alimenticios, como por ejemplo, el jabón para la lavadora, los productos de limpieza y el papel higiénico. Esta marca significa que el artículo que lo lleva se encuentra entre los más ecológicos de su categoría de productos.
Marcas de consumo energético
Las marcas de consumo energético son unas marcas europeas de carácter obligatorio de determinados electrodomésticos, hornos eléctricos, coches, y señales luminosas, como bombillas, lámparas halógenas, fluorescentes, etc. La marca A significa que el producto tiene el menor consumo energético en comparación con otros productos de su clase.
Reclamaciones
Si consideras que no has recibido un trato correcto en una determinada tienda o por parte de un vendedor, en el momento de presentar una reclamación sobre su producto, podrás interponer una queja ante el Consejo de Reclamaciones de Consumidores* o ante una comisión de recursos y reclamaciones privada. Deberás abonar una tasa al entregar la reclamación. Si se estima tu reclamación, se te restituirá dicha tasa. Para más información sobre las posibilidades de reclamaciones, véase www.forbrug.dk.
El sistema tributario danés
Todos pagan impuestos
Todos los que residen en Dinamarca deben pagar impuestos si tienen ingresos. También deberás pagar impuestos en los siguientes casos:
- Si estás desempleado y recibes un subsidio estatal o un subsidio de tu fondo de desempleo.
- Si eres estudiante y percibes el subsidio SU, la subvención estatal para estudiantes.
- Si estás jubilado y recibes una pensión de jubilación.
- Si trabajas en el extranjero o percibes ingresos del extranjero, pero vives en Dinamarca.
- Tienes tu propia empresa.
Impuestos estatales y municipales
Según el sistema tributario danés, todas las personas privadas están obligadas a pagar impuestos sobre la renta al Estado y al municipio. Si tienes algún bien inmueble, deberás abonar el impuesto sobre bienes inmuebles. Los miembros de la Iglesia Nacional pagan un impuesto destinado a la iglesia. Las empresas pagan el impuesto sobre sociedades. Si, por ejemplo, recibes ingresos por renta del capital derivados de títulos de valores, deberás pagar el impuesto correspondiente.
Impuestos indirectos
Además del impuesto sobre la renta, pagamos impuestos indirectos en forma de IVA (moms) cada vez que adquirimos un artículo o servicio. También pagamos impuestos sobre una serie de artículos, como los vehículos, la gasolina, el alcohol y tabaco.
Gastos deducibles
Algunos gastos se pueden deducir de los ingresos, antes de que las autoridades fiscales calculen el importe del impuesto.
Por ejemplo, los pagos de intereses sobre las deudas, las cuotas sindicales, el seguro de desempleo y los pagos de manutención de los hijos, los gastos de transporte para trasladarte a tu puesto de trabajo. Los gastos de transporte dependen de la distacia hasta tu puesto de trabajo. Encima de esto, tienes una deducción personal especial, que no está vinculada a ningún gasto específico.
Declaración de la renta
Si eres un trabajador asalariado, el impuesto se deduce automáticamente de tu sueldo antes de que sea abonado.
Todos los años, deberás hacer una declaración de la renta, que deberá incluir información sobre tus ingresos, así como tus retenciones. Recibirás la declaración de la renta en el mes de marzo y si tienes que hacer alguna modificación, deberás entregarla, a más tardar, el 1 de mayo. Puedes corregir la información en una tabla adjunta y enviarla a las autoridades fiscales, SKAT. También puedes realizar las modificaciones por teléfono o Internet en www.skat.dk.
Luego recibes un certificado de impuestos, indicando los impuestos que has pagado, si debes hacer un pago adicional o si te toca un reembolso de impuestos.
SKAT en la mayoría de los trámites
En lo que respecta a los trabajadores asalariados, las autoridades tributarias y fiscales SKAT cuentan con la mayor parte de la información que necesitan, ya que reciben dicha información de las empresas, bancos y demás entidades. Esto también aplica a los gastos deducibles. En ocasiones tendrás que llamar la atención sobre determinados gastos deducibles, como por ejemplo, los gastos de transporte.
Si acabas de llegar a Dinamarca
Si acabas de llegar a Dinamarca, deberás dirigirte a una agencia tributaria y solicitar una estimación de tus ingresos y una tarjeta tributaria. Existen alrededor de 30 agencias tributarias por todo el país. En www.skat.dk podrás informarte de la agencia que te corresponde.
Cuantía de los impuestos
La cuantía que deberás abonar en concepto de impuestos depende de tus ingresos y retenciones. A todo ello hay que añadir que los porcentajes impositivos difieren de municipio a municipio.
Sistema progresivo de impuestos
El sistema tributario es de carácter progresivo. Esto significa, que cuanto más ganas, mayor será la tasa impositiva, es decir, el porcentaje impositivo a aplicar en los ingresos. La idea que subyace es que aquellos que ganan más, deberán pagar más para contribuir a la solución de las tareas sociales comunes de la sociedad.
Autónomos
Si trabajas por cuenta propia, te deberás encargar de pagar tú mismo los impuestos que te correspondan. Deberás rellenar una declaración de la renta, que deberás entregar el 1 de julio. Deberás entregar asimismo un libro de contabilidad, aprobado por un auditor.
Si trabajas por cuenta propia y estás sujeto al pago del IVA (moms), deberás abonar el IVA y la imposición indirecta de los productos que vendes. Debes llevar libros de contabilidad aprobados por un auditor.
Me gusta el sistema danés
Nevzat Ibisi llegó a Dinamarca desde Macedonia en 1990. Es profesor y da clases a niños de diferentes orígenes étnicos.
"Al principio había muchas cosas que me extrañaban, porque todo era diferente a lo que conocia en Macedonia. Pero me gusta el sistema danés, en el que tienes que pagar impuestos, pero que a cambio garantiza servicios de salud y escuelas gratuitos. El sistema escolar danés es buenísimo. Los niños participan en muchas decisiones. Creo que es algo positivo, ya que de esta manera se independizan más y se responsabilizan de su vida y de la comunidad."